कर्ज (Debt) सुनने में ये नाम जितना छोटा लगता है, इसका दायरा उतना ही बड़ा होता है। इसके जाल में फंसे इंसान का आसानी से निकलना मुश्किल होता है। किसी आपात स्थिति या किसी अन्य वजह से अगर कर्ज लेने के बाद वित्तीय संकट (Financial Crisis) पैदा होता है, तो फिर credit card के बिल, कार या home loan और दूसरे कर्जों की ईएमआई (EMI) चुकाना भी कठिन हो जाता है।
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इन कारणों से व्यक्ति कर्ज के जाल में फंसता चला जाता है:
1. पर्याप्त savings न होना
हर कोई अपनी monthly income का कम से कम 10%-20% बचाना चाहता है। मगर अक्सर होता ये है की आपकी पूरी कमाई खर्च हो जाती है और आपकी कोई savings नहीं बचती है। पूरी income खर्च होने का अर्थ है कि आपके खर्चे नियंत्रण से बाहर हैं। ऐसे में जल्दी ही आपके खर्चे आपकी इनकम से ज्यादा हो जाएंगे यानी इनकम कम पड़ेगी। अगर ऐसा हुआ तो आपको कर्ज लेने की जरूरत आन पड़ेगी।
2. Daily के खर्च और lifestyle के लिए उधार लेना
जहां तक संभव हो सके आपको अपने नियमित, fixed खर्चे और अपनी lifestyle से जुड़ी जरूरतों को अपनी income से ही पूरा करना चाहिए। उदाहरण के लिए अगर कोई नई shopping करनी है तो अपनी सैलरी से करें, घूमने की तैयारी है तो इस खर्चे को अपनी सेविंग्स से करें। अगर आप ऐसा करने में सक्षम नहीं हैं और इन खर्चों के लिए उधार ले रहे हैं तो आप अपनी इनकम को सही तरीके से manage नहीं कर पा रहे हैं।
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3. Income का 50% से ज्यादा EMI में जाना
कुछ लोग एक ही वक्त पर कई तरह के loan लिए होते हैं जैसे- education loan, home loan, car loan या पर्सनल लोन या फिर क्रेडिट कार्ड लोन। इसके लिए हर month EMI देनी होती है, जिसे उचित ढंग से manage करना होता है। सहीं ढंग से मतलब है कि ईएमआई का level आपकी monthly income का 30%-40% होना चाहिए। अगर यह लेवल इस आंकड़े से ज्यादा है तो आप जोखिम ले रहे हैं। ईएमआई में इनकम के जाने का लेवल जितना ज्यादा होगा, आपकी savings उतनी ही घटती जाएगी और इमर्जेन्सी में पैसों की किल्लत पैदा हो जाएगी।
4. EMI और bill payment miss हो जाना
अगर आप अपने मौजूदा लोन की EMI और bill payment miss कर जाते हैं तो आपको अपने पैसों को मैनेज करने के तरीके के बारे में फिर से सोचने की जरूरत है। ईएमआई मिस होना आपके credit score पर negative प्रभाव डालता है। इसलिए आपको अपनी payments को लेकर ज्यादा अनुशासित रहने की जरूरत है। इसके लिए आप अपनी ईएमआई या बिल पेमेंट को अपने अकाउंट से automatic deduction पर लगा सकते हैं। इससे महीने में सबसे पहले आपके बकाया चुकता होंगे और उसके बाद आप बचे हुए पैसे खर्च, सेविंग्स और इन्वेस्टमेंट पर लगा सकते हैं।
5. Credit card loan नियंत्रण से बाहर होना
Credit card पहले खर्च करने और बाद में चुकाने की वित्तीय आजादी देता है। लेकिन क्रेडिट कार्ड से लिए गए लोन को समय पर चुकाना जरूरी है। हर तरह के लोन में से सबसे महंगा लोन क्रेडिट कार्ड लोन होता है। इसकी वजह इसकी high annual rate of interest होती है, जो कुछ मामलों में 50% या इससे ज्यादा भी हो सकती है। इसलिए अपनी credit limit के 20%-30% से ज्यादा खर्च करने से बचें। साथ ही क्रेडिट कार्ड लोन को समय से interest free period के अंदर pay करने की कोशिश करें।
6. मौजूदा कर्ज को चुकाने के लिए उधार लेना
अगर आप अपने मौजूदा कर्ज को चुकाने के लिए एक नया कर्ज या उधार ले रहे हैं तो समझ जाएं कि आप कर्ज के जाल में पूरी तरह फंस चुके हैं। इस स्टेज पर आकर सभी वित्तीय जरूरतों और खर्चों पर नजर डालना और उन्हें वरीयता आधार पर सेट करना बेहद जरूरी हो जाता है ताकि जितनी जल्द हो सके इस स्थिति से निकला जा सके।
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Credit Card Debt से निकलने के तरीके
Credit card के कई सारे फायदे होते है। अगर आपके bank में balance न भी हो, तो भी आपके सभी काम निपट जाते हैं। लेकिन credit card तभी फायदेमंद साबित होता है अगर इस्तेमाल सही तरीके से किया जाए। अगर आपने इसे use करते समय सावधानी और समझदारी नहीं रखी तो आप credit card debt में फंस सकते है। अगर आप credit card dues नहीं चुकाएंगे, तो तकरीबन 40%के हिसाब से annual fees भरनी होती है। ये सिलसिला तब तक चलेगा जब तक आप क्रेडिट कार्ड का पूरा हिसाब नहीं चुका देते। यही वजह है कि आपका cibil score भी खराब हो जाता है। Credit score खराब होने से अगली बार लोन लेने में दिक्कत आती है, क्योंकि आपका record खराब हो जाता है।
अपने कर्जों की समीक्षा करें
किसी भी तरह का solution निकालने के लिए सबसे पहले सभी कर्जों की एक list बनाइए। इस process में loan amount, उसकी EMI और उनकी ब्याज दर एवं अवधि को लिखिए। इससे आपको urgent और सबसे महंगे लोन को पहचानने में मदद मिलेगी।
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सबसे महंगे लोन को पहले चुकाइए
सभी लोन की समीक्षा के बाद कौन सा लोन सबसे महंगा है आपको यह समझने में मदद मिलती है। इस लोन को सबसे पहले चुकाइए। बहुत अधिक ब्याज के भुगतान से आपके finances पर असर पड़ता है। उदाहरण के लिए आप home loan पर करीब 6.6%-9%, personal loan पर 10%-16% ब्याज का भुगतान करते हैं। Credit card loan तो काफी महंगा होता है। ऐसे में आप सबसे सस्ते लोन पर top up लेकर ज्यादा इंटरेस्ट वाले लोन को बंद करा सकते हैं।
Outstanding Balance को EMI में बदलें
Credit Card से शॉपिंग करने वाले users अपने बिल को EMI में convert कराते हैं। इससे हर users को अपने खर्च की limit पता होती है जिससे credit card debt कुछ कम हो जाता है। लेकिन इसमें credit company को दिया जाने वाला interest अधिक होता है। लेकिन इस तरह EMI से आप payment की क्षमता के अनुसार एक लंबे time period में total amount को छोटी मात्रा में चुका सकते हैं।
यहां ध्यान रखने वाली बात ये है कि कई बैंक आपके dues को EMI में convert करने के लिए interest charge करते हैं जो आपकी EMI का एक हिस्सा बन जाएगा। ब्याज दर इस बात पर निर्भर करेगा कि आपने पैसा चुकाने के लिए कितने महीने का समय लिया है। हमेशा अपनी पेमेंट की क्षमता के अनुसार कम से कम समय लेने का प्रयास करें इससे आपका ब्याज खर्च कम होगा।
अपना बैलेंस दूसरे बैंक में ट्रांसफर करें
कई बार क्रेडिट कार्ड कंपनी आपके Bill या EMI पर ज्यादा interest लगाना शुरू कर देती है। ऐसे में आप उस बैंक या क्रेडिट कंपनी का Credit Card Debt दूसरे बैंक में ट्रांसफर करा सकते हैं, जिसका interest rate कम हो। Balance transfer से पहले उस नई कंपनी या बैंक का चार्ज, फीस आदि पता कर लें।
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Extra income के बारे में सोचिए
अगर आपका लंबे समय से increment नहीं हुआ है तो आप job change करने के बारे में सोच सकते हैं। इसके अलावा आप ऑनलाइन या किसी तरह का पार्ट टाइम बिजनेस शुरू कर अपने इनकम को बढ़ाने के बारे में सोच सकते हैं। इससे आपको credit card debt से जल्द निकलने में मदद मिलेगी।
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कर्ज़ के चक्रव्यूह में फंसने से कैसे बचे
जब आप कर्ज़ के चक्रव्यूह से बाहर निकलना शुरु कर दें तो यह विचार करें कि आप वापस उस जाल में फंसने से कैसे बच सकते हैं। आकस्मिक स्थितियों के लिए, आपको हर महीने अपनी आय के एक हिस्से की बचत करने की जरूरत है। आपका भविष्य सुरक्षित हो सके, इसके लिए long term returns उत्पन्न करने वाले investments की आवश्यकता है।
एक अन्य निवेश विकल्प चिट फंड है। आप चिट योजना में दो से तीन साल की अवधि के लिए एक निश्चित मासिक योगदान कर सकते हैं। जब आपका कार्यकाल समाप्त हो जाता है, तो आप अपना पैसा निकाल सकते हैं और 10% से 12% प्रति वर्ष के बीच अच्छा रिटर्न कमा सकते हैं। कुछ अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए चिट फंड का उपयोग किया जा सकता है। यह एकमात्र वित्तीय उत्पाद है जो आपको एक ही समय में बचत और पैसे उधार लेने की सुविधा देता है। इस निवेश से उत्पन्न रिटर्न की दर बैंकों द्वारा दी जाने वाली पेशकश की तुलना में बहुत अधिक है। चिट फंड योजना में एक बैकअप फंड आपात स्थिति के मामले में त्वरित तरलता प्रदान करता है। सुरक्षित निवेश के लिए, द मनी क्लब जैसे डिजिटल चिट फंड ऐप का उपयोग करें।
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साथ ही, आपके लिए अपने परिवार को उन स्थितियों (जैसे मृत्यु और बीमारी) के खिलाफ बीमा कराना बहुत महत्वपूर्ण है जो घरेलू वित्त को खराब कर सकती हैं। इसके लिए जीवन संबंधी जोखिमों के लिए सावधि बीमा और अस्पताल के खर्चों के लिए health insurance, इत्यादि किया जा सकता है। इस तरह आपकी आर्थिक स्थिति विभिन्न जोखिमों से सुरक्षित रहेगी और आप फिर से कर्ज के जाल में फंसने से बच जाएंगे।
