वित्तीय लक्ष्य (financial goal) निर्धारित करना भविष्य की सफलता और वित्तीय स्थिरता के लिए सबसे प्रभावी रणनीतियों में से एक है। अपने लक्ष्यों तक पहुंचना एक वित्तीय योजना से शुरू होता है। वित्तीय नियोजन (financial planning) में दो चीजें निर्धारित करना शामिल है:
- अपने पैसे कमाने, बचाने और खर्च करने के तरीके, और
- वह राशि जो आपको earn करने, invest करने और spend करने की आवश्यकता है।
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वित्तीय लक्ष्य क्या हैं? (What is a financial goal?)
वित्तीय लक्ष्य विशिष्ट लक्ष्य होते हैं जिन्हें आप अपने पैसे का management करके प्राप्त करने के लिए निर्धारित करते हैं। Money management की प्रक्रिया में बचत, खर्च, कमाई और निवेश शामिल है। जब आप फाइनेंशियल गोल निर्धारित करते हैं, तो आपके पास एक स्पष्ट तस्वीर होती है कि आप क्या लक्ष्य बना रहे हैं, जिससे आपके लिए अपने लक्ष्य की दिशा में काम करना आसान हो जाता है।
हम सभी अलग हैं और इस वजह से हमारे वित्तीय लक्ष्य भी अलग हैं। फाइनेंशियल गोल हासिल करने के लिए बचत और निवेश को ध्यान में रखना होगा।
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने की आवश्यकता (Need for setting financial goals)
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि लक्ष्यों की स्पष्ट तस्वीर होने से उनके लिए काम करना आसान हो जाता है। फाइनेंशियल गोल निर्धारित करते समय, आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि लक्ष्य measurable, realistic, time oriented और specific हों।
सिर्फ बड़े सपने देखना ही काफी नहीं है। यदि आप वास्तव में आर्थिक रूप से तनाव मुक्त जीवन जीना चाहते हैं, तो आपको एक ऐसी योजना बनानी होगी जो ऐसा कर सके। इसमें वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना शामिल है जो आपके values और priorities का समर्थन करते हैं। फाइनेंशियल गोल निर्धारित करने के सभी लाभ आपके financial health को बढ़ावा देने के लिए मिलकर काम करते हैं। आप अपने money management के निर्णयों में अधिक विश्वास प्राप्त करेंगे और ऋण मुक्त जीवन जीएंगे।
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वित्तीय लक्ष्यों के उदाहरण (Examples of financial goals)
बजट सेट करें (Set a budget)
पहला कदम एक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना और एक बजट निर्धारित करना है। चाहे आप paycheck पर निर्भर हों या बचत के लिए बहुत सारा पैसा अलग रखा हो, बजट निर्धारित करना अभी भी आवश्यक है। किसी भी सेक्टर में निवेश के लिए अनुशासन बहुत जरूरी है और जब आप बजट तय करते हैं तो वह भी अनुशासन का हिस्सा होता है। इस तरह, आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि आप कितना खर्च कर रहे हैं और आप कितना बचत करते हैं और अपने व्यक्तिगत finance का management करते हैं। एक बजट निर्धारित करने के बाद, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इसका पालन कर सकते हैं।
अपनी क्रेडिट लाइन जांचें
सबसे पहले, अपना क्रेडिट जांचें। अपने क्रेडिट स्कोर की समीक्षा करें और इसे प्रभावित करने वाले कारकों की पहचान करें। यदि आपका क्रेडिट स्कोर नीचे जा रहा है तो आपको इसे सुधारने के लिए कुछ उपाय करने चाहिए जैसे अपने कर्ज का भुगतान करना, समय पर ऋण देना या अपने क्रेडिट कार्ड का बैलेंस कम रखना आदि।
इमरजेंसी फंड बनाएं (Create emergency fund)
जब फाइनेंशियल गोल निर्धारित करने की बात आती है, तो लोग अक्सर emergency fund रखने के महत्व को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। लेकिन लोगों को उनके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने के लिए एक आपातकालीन निधि(emergency fund) का होना महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। इमरजेंसी फंड में इतना पैसा होना चाहिए कि वह कम से कम 2-3 महीने तक आपके खर्चों को मैनेज कर सके। जब आपके पास emergency fund हो, तो आप जीवन में उन unexpected क्षणों के लिए तैयार होते हैं। अपने वेतन से पैसे बचाएं और अपनी बचत का निर्माण करें।
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अपने लिए एक बचत लक्ष्य बनाएं (Create a savings goal for yourself)
एक बार बजट निर्धारित करने के बाद, savings goal निर्धारित करने का समय आ गया है। स्वाभाविक रूप से, आपका बचत लक्ष्य कुछ ऐसा होना चाहिए जो प्राप्त किया जा सके, लेकिन यह इतना बड़ा होना चाहिए कि आप इसे manage कर सकें। याद रखें, जितना अधिक आप बचत करेंगे, उतना अधिक पैसा समय के साथ दोगुना हो जाएगा।
यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक बार जब आप financial goal planning कर लेते हैं, तो आपको अपने paycheck से उतना ही पैसा अलग रखना होगा जितना आपको लक्ष्य तक पहुंचने के लिए चाहिए। अगर आपके बजट का पहला हिस्सा बचत है, तो इस बात की बहुत कम संभावना है कि आप अपने बजट से चूक जाएंगे। भविष्य के लिए पैसे बचाने का सबसे आसान तरीका उन चीजों पर कम खर्च करना है जो बिल्कुल जरूरी नहीं हैं।
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कर्ज चुकाएं
पहले उच्च-ब्याज वाले जहरीले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें, जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण या वेतन-दिवस ऋण। बचत और निवेश की तुलना में खराब ऋण अधिक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य हैं। उच्च ब्याज, क्रेडिट कार्ड ऋण और व्यक्तिगत ऋण जैसे खराब ऋण एक अच्छे निवेश की पहचान नहीं हैं। कर्ज मुक्त होने के लिए ऐसे ऋणों का भुगतान करना आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।
अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें
ऋण प्राप्त करने के लिए, कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करना हमेशा सहायक होता है। सरल शब्दों में, एक बेहतर क्रेडिट स्कोर आपको कम ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करके आपके पैसे बचाता है। इसलिए, आपका एक फाइनेंशियल गोल अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाना और उसे बनाए रखना होना चाहिए।
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घर के डाउन पेमेंट के लिए बचत करें
अधिकांश लोगों के लिए, एक घर सबसे महत्वपूर्ण खरीद और निवेश है। डाउन पेमेंट जितना बड़ा होगा, life of loan के लिए उतनी ही अधिक स्वतंत्रता और लचीलापन प्रदान किया जाएगा। एक अच्छे ऋण के लिए 20% डाउन पेमेंट मानक है। याद रखें कि किराए का भुगतान करने की तुलना में होम लोन लेना कहीं बेहतर निवेश है।
अपनी आय में सुधार करने के लिए कौशल (skill) विकसित करें
यह जरूरी नहीं है कि अतिरिक्त डिग्री के लिए कॉलेज में वापसी हो। इसका मतलब यह हो सकता है कि आपकी वर्तमान नौकरी में अतिरिक्त प्रशिक्षण या जिम्मेदारी लेना। इसका मतलब हो सकता है कि एक सलाहकार ढूंढना, जो सुझाव और feedback प्रदान कर सके। इसका मतलब हो सकता है कि part time नौकरी करना, conventions और workshops में भाग लेना, अपने पेशे में नेटवर्किंग करना, अधिक संपर्क और ज्ञान प्राप्त करने के लिए कुछ भी। छोटे कदम बड़े भुगतान का कारण बन सकते हैं।
अपनी सर्वश्रेष्ठ निवेश योजना चुनें
आपके बैंक खाते में पैसा जमा करने से आपको अपने financial goals को प्राप्त करने में मदद नहीं मिलेगी। आपको उन plans/assets में निवेश करने की आवश्यकता है जो आपको निवेश पर अधिक return देती हैं। अपना सारा पैसा एक asset class में निवेश करना समझदारी नहीं है। बाजार में उतार-चढ़ाव आपके निवेश के मूल्य में बड़ी गिरावट का कारण बन सकता है, जिससे आपको भारी नुकसान हो सकता है।
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कोई कारोबार शुरू करना
एक business शुरू करना एक कठिन, लेकिन अंततः पूरा करने वाला प्रयास है। बॉस कौन नहीं बनना चाहता? एक business शुरू करते समय, आपको एक business plan बनाने, seed money खोजने और अपने साधनों के भीतर मासिक बजट पर टिके रहने की आवश्यकता होगी। यदि आप अपने खुद के बॉस बनना पसंद करते हैं, तो यह आपके financial goals में से एक हो सकता है।
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अपनी सेवानिवृत्ति (retirement) के लिए बचत करें
एक अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य सेवानिवृत्ति योजना (retirement plan) है। Retirement में दशकों दूर हो सकते हैं, लेकिन जितनी जल्दी हो सके बचत शुरू करना महत्वपूर्ण है ताकि समय आने पर आपके पास जीवित रहने के लिए पर्याप्त धन हो। अधिकांश विशेषज्ञ हर साल आपकी सकल आय का 15% बचाने की सलाह देते हैं। इसलिए, एक बार जब आप कर्ज से मुक्त हो जाते हैं और आप अपने emergency fund को पूरी तरह से financially maintain कर पाते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आयका 15% बचत करना शुरू कर सकते हैं।
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वित्तीय लक्ष्य कैसे निर्धारित करें
1. उन्हें लिखें
जब आप अपने goals को कागज पर लिखते हैं, तो कुछ आश्चर्यजनक होता है। आप उन्हें प्राप्त करने में सफल होने की भी अधिक संभावना रखते हैं। आगे बढ़ें और उन्हें लिखकर अपने आप को प्रतिबद्ध करें। उसके बाद, उन्हें अपने डेस्क, बाथरूम के शीशे या कार में चिपका दें। अपने फ़ोन पर notes app में उन्हें लिख लें, एक स्क्रीनशॉट लें, फिर इसे अपनी background image के रूप में सेट करें ताकि आप उन्हें लगातार देख सकें! यदि आप अपने लक्ष्यों को वहीं रखते हैं जहां आप उन्हें देख सकते हैं, तो आप केंद्रित रहेंगे।
2. उन्हें विशिष्ट बनाएं
यदि आपका लक्ष्य “अमीर बनना” है, तो यह वास्तव में एक लक्ष्य नहीं बल्कि एक इच्छा है। एक विशिष्ट लक्ष्य का एक उदाहरण होगा, “15 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो बनाने के लिए हर महीने निवेश राशि में 75,000 रुपये की वृद्धि करें।”
3. उन्हें मापने योग्य(measurable) बनाएं
लक्ष्य जितना अधिक specific होगा, उसे मापना उतना ही आसान होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपका goal है, “मैं एक कार के लिए saving करना चाहता हूं,” तो आपको यह जोड़ना होगा कि आप इसे measurable goal बनाने के लिए कार पर कितना down payment देना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी कार की कीमत 8 लाख रुपये है और आप down payment के रूप में 2 लाख रुपये देना चाहते हैं, तो आपका measurable goal होगा “मैं एक कार लेने के लिए 2 लाख रुपये बचाना चाहता हूं।”
4. अपने आप को एक समय सीमा दें
यदि आप समय के प्रति संवेदनशील नहीं हैं तो क्या आप वास्तव में अपने goals तक पहुंच पाएंगे? लेखक बेनी लुईस कहते हैं, “सप्ताह में सात दिन होते हैं, और ‘किसी दिन’ उनमें से एक नहीं है।” किसी दिन कहना बंद करो। आपको अपने आप को एक समय सीमा देने और इसे उचित बनाने की आवश्यकता है – लेकिन चुनौतीपूर्ण भी! यदि आप इसे एक smart goal बनाना चाहते हैं तो आपके goals की एक समय सीमा होनी चाहिए। उदाहरण के लिए, कार के उदाहरण का फिर से उपयोग करते हुए, आप यह कहकर time sensitive बन सकते हैं, “मुझे कार के लिए डाउन पेमेंट के रूप में भुगतान करने के लिए 12 महीनों में 2 लाख रुपये बचाने होंगे।”
5. सुनिश्चित करें कि वे आपके अपने लक्ष्य हैं
यह देखना आसान है कि दूसरे लोग क्या कर रहे हैं और ऐसा महसूस करें कि आपको भी यह करना चाहिए। जब आप financial goal planning कर रहे हों, तो सुनिश्चित करें कि यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है। दूसरे शब्दों में, सिर्फ इसलिए कि आपके सभी दोस्त अपने घरों के नवीनीकरण के लिए loan ले रहे हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको ऐसा करना चाहिए।
6. यथार्थवादी (realistic)
एक यथार्थवादी लक्ष्य(realistic goal) वह है जो आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति(financial situation) का बोध कराता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने अपनी नौकरी खो दी है और वर्तमान में बेरोजगार हैं, तो कार के लिए बचत करना एक वास्तविक लक्ष्य नहीं हो सकता है।
7. प्राप्य(reachable)
आपका goal मुश्किल लग सकता है, लेकिन अगर आप खुद को आगे बढ़ाते हैं तो क्या यह हासिल किया जा सकता है? उदाहरण के लिए, यदि आपके पास प्रत्येक माह के अंत के बाद 5,000 रुपये बचते हैं, और आपको कार के लिए 2 लाख रुपये बचाना है, तो आपको लक्ष्य प्राप्त करने के लिए समय सीमा बढ़ानी पड़ सकती है।
