वित्तीय आपात स्थिति कभी भी उत्पन्न हो सकती है, जो आपको आश्चर्यचकित कर सकती है। ऐसी स्थिति से निपटने के लिए आपको तत्काल धन की आवश्यकता हो सकती है। इस मामले में, आप पे-डे लोन(payday loan) पर विचार कर सकते हैं। जब आप पे-डे लोन प्राप्त करते हैं तो महीने के अंत में आपके नकदी संकट को दूर करना आसान हो जाता है। यहां पे-डे लोन(payday loan) और भारत में पे-डे लोन की कार्यप्रणाली के बारे में कुछ चीजें हैं जो आपको जाननी चाहिए।
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पे-डे लोन(payday loan) क्या है?
पे-डे लोन नए जमाने के ऋण हैं जो फिनटेक उधारदाताओं(Fintech Lenders) द्वारा प्रदान किए जाते हैं जो आपको किसी भी monthly cash की समस्याओं से निपटने में मदद करते हैं। कुछ आपात स्थितियाँ हो सकती हैं जो महीने के अंत से पहले आपकी पूरी सैलरी समाप्त कर सकती हैं।
ऐसे उधारकर्ताओं की जरूरतों को पूरा करने के लिए कई कंपनियां अब पे-डे लोन (payday loan) या वेतन अग्रिम ऋण के रूप में ज्ञात loan प्रदान करती हैं। वे अनिवार्य रूप से बहुत ही अल्पकालिक, असुरक्षित ऋण हैं जो बहुत जल्दी उपलब्ध हो जाते हैं। क्योंकि ये ऋण फिनटेक उधारदाताओं (fintech lenders) द्वारा प्रदान किए जाते हैं, इसलिए खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए उनके लिए qualify करना आसान होता है क्योंकि वे क्रेडिट रेटिंग को उतना महत्व नहीं देते हैं। आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग करने के बजाय, ये fintech lenders आपके डिजिटल फुटप्रिंट से जानकारी का विश्लेषण करते हैं, जैसे कि सोशल मीडिया अकाउंट, ऑनलाइन खरीदारी आदि। इन data points और articial intelligence की मदद से fintech lenders उधार देने या न देना का अपना निर्णय लेते हैं।
ये ऋण तब तक के लिए प्राप्त किए जा सकते हैं जब तक आपका वेतन credit ना हुआ हो या फिर कम समय सीमा के लिए। इन ऋणों की repayment का समय 7 से 60 दिनों तक होता हैं। इस लेख में, हम बुरे क्रेडिट वाले व्यक्तियों के लिए पे-डे लोन (payday loan) की उपलब्धता के बारे में बात करते हैं।
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भारत में पे-डे लोन (payday loan) की विशेषताएं (features)
निम्नलिखित जानकारी आपको यह समझने में मदद करेगी कि भारत में पे-डे लोन (payday loan) कैसे संचालित होते हैं:
अपने वेतन के अनुसार
आपका वर्तमान वेतन निर्धारित करता है कि आप एक पे-डे लोन ऋणदाता से कितना उधार लेंगे। इस वजह से, यह एक पे-डे advance के रूप में योग्य है।
अल्प अवधि
पे-डे लोन (payday loan) में सात से साठ दिनों की छोटी repayment अवधि होती है। कुछ lenders से तीन महीने (90 दिनों) तक की payback terms के साथ Payday ऋण उपलब्ध हो सकते हैं। आम तौर पर, उधारकर्ता को अपने अगले वेतन दिवस की तारीख तक या जिस दिन वे पेंशन की तरह एक अन्य प्रकार की आय प्राप्त करना शुरू करते हैं, loan वापस चुकाना चाहिए।
आवेदन की सादगी
ऑनलाइन पे-डे लोन (payday loan) के लिए आवेदन करना बहुत आसान है। बहुत कम कागजी कार्रवाई की आवश्यकता है, बस आपका सबसे हालिया pay slip या बैंक स्टेटमेंट और आपकी पहचान और पते के दस्तावेज चाहिए।
शून्य (Zero) क्रेडिट चेक
पे-डे लोन(payday loan) के लिए क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं होती है। कई पे-डे लोन(payday loan) lender खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को भी पैसा देने को तैयार हैं। यही कारण है कि जिस व्यक्ति को personal loan देने से मना कर दिया गया है, उसे पे-डे लोन(payday loan) दिया जा सकता है।
कोई सुरक्षा (security) नहीं
Secured loans के विपरीत, पे-डे लोन(payday loan) को collateral की आवश्यकता नहीं होती है। Personal loan की तरह इसमें भी गारंटर की जरूरत खत्म हो जाती है।
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Quick पे-डे लोन (payday loan)
Lenders अक्सर अपनी वेबसाइटों और मोबाइल ऐप्स पर तेज़ पे-डे लोन (payday loan) का प्रचार करते हैं जिनके लिए आप आवेदन कर सकते हैं। कम disbursal time के कारण, उन्हें Quick पे-डे लोन (payday loan) के रूप में जाना जाता है।
पात्रता (Eligibility)
आपको एक भारतीय नागरिक होना चाहिए जो कम से कम 18 वर्ष का हो। आपके पास आय का स्रोत होना चाहिए, चाहे वह नौकरी से हो, व्यवसाय से हो, या स्व-रोज़गार (self-employment) से हो।
ब्याज की दर
Lenders पे-डे लोन (payday loan) पर 30-50% तक की उच्च ब्याज दर लगा सकते हैं क्योंकि वे गारंटर या collateral के बिना अल्पकालिक (short-term) ऋण हैं।
क्रेडिट लाइन का विस्तार(extension)
जिस तरह से कुछ स्थितियों में पे-डे लोन (payday loan) संचालित होते हैं, वह यह हो सकता है कि lender आपको term loan के बजाय एक क्रेडिट लाइन देता है। इस प्रकार, lender आपको एक निश्चित राशि का ऋण प्रदान करेगा, जिसमें से आप जितनी भी राशि की आवश्यकता हो, निकाल सकते हैं। जब भी आप चाहें क्रेडिट लाइन को समाप्त किया जा सकता है। यदि नहीं, तो हर बार जब आप भुगतान (payment) करते हैं, तो क्रेडिट लाइन फिर से भर जाती है।
बहुउद्देशीय (Multipurpose)
आप किसी भी उद्देश्य के लिए पे-डे लोन (payday loan) का उपयोग कर सकते हैं। इससे आपके बिजली बिल या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान किया जा सकता है। इसका उपयोग यात्रा के लिए या ट्यूशन के लिए भुगतान करने के लिए भी किया जा सकता है। Lender यह देखने के लिए जाँच नहीं करेगा कि धन का उपयोग आखिर कैसे किया जाता है।
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चुकौती चूक (Repayment default) से बचना चाहिए
यदि आप अपना भुगतान समय पर नहीं करते हैं, तो आपका lender लगभग 4% तक का दैनिक ब्याज शुल्क निर्धारित कर सकता है। इससे एक उच्च ऋण भार और एक कम क्रेडिट स्कोर हो सकता है।
कोई समापन शुल्क (closure fees) नहीं
पे-डे लोन (payday loan) के जल्दी या आंशिक पुनर्भुगतान (partial repayment) के लिए कोई शुल्क नहीं है। इसलिए, यदि आपके पास आवश्यक धनराशि है, तो आप ऋण की अवधि समाप्त होने से पहले ऋण राशि का पुनर्भुगतान कर सकते हैं।
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पे-डे लोन (payday loan) के लाभ
सरल पहुंच (Simple accessibility)
कोई भी ऐप या Fintech Lenders की वेबसाइटों के माध्यम से आसानी से पे-डे लोन (payday loan) प्राप्त कर सकता है। किसी lender के शाखा कार्यालयों में जाने की आवश्यकता नहीं है।
लगभग कोई दस्तावेज नहीं
पे-डे लोन(payday loan) आधुनिक उधारदाताओं द्वारा उपलब्ध कराए गए ऋण हैं, इसलिए उन्हें बहुत कम कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है। आम तौर पर, पहचान और आवास दस्तावेज़ीकरण के साथ, केवल एक वेतन विवरण की आवश्यकता होती है। आपको इन दस्तावेज़ों की प्रतियों के लिए हर जगह खोजने की आवश्यकता नहीं है। सिर्फ ऐप या वेबसाइट पर दस्तावेज़ों की स्कैनड कॉपी अपलोड करना होता है।
गतिशील (Dynamic) उधार सीमा
आपके पुनर्भुगतान इतिहास (repayment history) को इन fintech lenders द्वारा ट्रैक किया जाता है, और यदि आप भविष्य में क्रेडिट उत्तरदायित्व (credit responsibility) प्रदर्शित करते हैं, तो आपकी उधार सीमा बढ़ाई जा सकती है।
उदाहरण के लिए, यदि आपको पहली बार अपने वेतन का 50% उधार लेने की अनुमति है और आप समय पर अपना भुगतान करते हैं, तो आपको अगली बार 70-80% की उच्च राशि उधार लेने की अनुमति दी जा सकती है।
फोरक्लोजर (Foreclosure) के लिए कोई शुल्क नहीं
Personal loans की तरह, पे-डे लोन (payday loan) के साथ कोई पुरोबंध शुल्क (foreclosure charges) नहीं जुड़ा है। जब भी आप चाहें ऋण चुकाया जा सकता है, बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के।
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पे-डे लोन (payday loan) का नुकसान
उच्च ब्याज दरें
पे-डे लोन (payday loan) काफी व्यावहारिक (practical) होते हैं और कम credit score वाले लोग भी इन्हें प्राप्त कर सकते हैं। पे-डे लोन (payday loan) पर ये lenders जो ब्याज वसूलते हैं, वह काफी भारी होता है।
ऋण जाल (debt trap) आसानी से उपलब्ध ऋणों के परिणामस्वरूप हो सकता है
क्योंकि वे इतनी आसानी से सुलभ हैं, लोग उनका बार-बार उपयोग कर सकते हैं और इसे जाने बिना, वे ऋण लेने के आदी हो सकते हैं। ये परिस्थितियाँ किसी को कर्ज के जाल में धकेल सकती हैं जिससे बचना मुश्किल है।
Self-employed लोगों के लिए उपयुक्त नहीं है
पे-डे लोन (payday loan) वेतनभोगी कर्मचारियों की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। Self-employed लोगों या उद्यमियों की ज़रूरतें जिन्हें प्रत्येक माह के अंत में तनख्वाह नहीं मिल सकती है, इन ऋणों से पूरी नहीं होती हैं।
इन ऋणों को वहन करने योग्य बनाए रखने के लिए, शीघ्र पुनर्भुगतान आवश्यक है
ऋण की लागत उतनी ही कम रहती है जितनी जल्दी कोई व्यक्ति इसे वापस करने में सक्षम होता है। इस तरह के लोन के लिए अप्लाई करना बेहद महंगा साबित होता है।
एक पे-डे लोन (payday loan) के लिए कैसे आवेदन करते हैं?
आप पे-डे लोन (payday loan) के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं। अधिकांश ऋणदाता जो यह सेवा प्रदान करते हैं, वे आपको अपनी आधिकारिक वेबसाइटों या मोबाइल ऐप का उपयोग करके पे-डे लोन(payday loan) के लिए ऑनलाइन आवेदन करने देते हैं।
आम तौर पर, एक पे-डे लोन (payday loan) के लिए ऑनलाइन आवेदन करने की प्रक्रिया इस प्रकार है: ऋण के लिए आवेदन पत्र पर अपनी जानकारी जमा करें, और फिर ऋणदाता के अनुरोध पर कागजात अपलोड करें। आपको वन-टाइम पासवर्ड (OTP) का उपयोग करके समझौते को सत्यापित (verify) करने की आवश्यकता होगी, जिसके बाद आपको केवल अनुमोदन (approval) की प्रतीक्षा करनी होगी और पैसे आपके बैंक खाते में जमा होंगे।
Lenders द्वारा आपके आवेदन को स्वीकार करने के तुरंत बाद, पैसा आपके निर्दिष्ट (chosen) बैंक खाते में transfer कर दिया जाएगा। यह कम से कम तीस मिनट में हो सकता है। सभी आवश्यक जानकारी और दस्तावेज प्रदान करके एक तेज़ पे-डे लोन (payday loan) आवेदन प्रक्रिया सुनिश्चित की जाती है। यदि ऑनलाइन पे-डे लोन (payday loan) के लिए आवेदन करना आपका पसंदीदा तरीका नहीं है, तो आप वैकल्पिक रूप से अपनी पसंद के वित्तीय संस्थान (financial institution) की किसी शाखा में व्यक्तिगत रूप से आवेदन कर सकते हैं।
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निष्कर्ष (Conclusion)
क्रेडिट प्राप्त करने का एक त्वरित तरीका पे-डे लोन (payday loan) है। आपको सिर्फ यह ध्यान रखना चाहिए कि ब्याज दरें अधिक हैं, और यदि आपके पास पैसे खत्म हो जाते हैं, तो आपको डिफॉल्ट नहीं करना चाहिए। हालांकि, एक और ऐसा तरीका है जहां आप उच्च ब्याज देने से बच सकते हैं और वह है चिट फंड। अब, आप सोच सकते हैं कि कैसे? यदि आप मासिक बजट बनाते हैं और हर महीने थोड़ी-थोड़ी रकम बचाकर चिटफंड योजना में लगाते हैं, तो आप आपात स्थिति में एकमुश्त राशि प्राप्त कर सकते हैं। जो लोग पैसा बचाना चाहते हैं वे बोली नहीं लगाते हैं और जिन्हें तत्काल धन की आवश्यकता होती है वे एकमुश्त राशि लेने के लिए बोली लगाते हैं जिसे बाद राशि को किश्तों में चुकाया जाता है। अंतर यह है कि लोन की तरह, बैंकों और अन्य लोन ऐप की तुलना में ब्याज दर बहुत कम है। दूसरे, आपको तत्काल आवश्यक धन प्राप्त करने के लिए उचित दस्तावेज, अच्छा CIBIL स्कोर आदि जैसी कोई आवश्यकता नहीं है।
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